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体彩11选5开奖直播:第三方支付变局 银行业或迎来支付领域发展机遇

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陆宇航 来源:金融时报 2018-07-04 09:46:59 第三方支付支付机构银行业 网络支付

甘肃11选5app下载 www.gp2us.cn 核心提示网联平台出现后,一端整合所有支付机构,另一端整合各家商业银行。第三方支付机构只需接入网联平台,就能与另一端的商业银行展开合作。

  近日,央行发布通知,明确自2018年7月9日起,将按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。同时,要求支付机构“断直连、变网联”,即备付金集中存管账户的资金划转,要通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。

  “此举直接切断了银行与支付机构之间的联系。短期来看,支付机构将失去持有大量备付金与银行的谈判优势,银行可能将存款减少的成本转嫁给支付机构。长期来看,在新的监管环境下,银行仍然需要支付机构建设的场景和渠道,银行和支付机构仍然存在合作共赢动力。对银行业而言,利远大于弊?!痹诓煞弥?,交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对《金融时报》记者表示。

  倒逼支付机构转型

  “不敢给您保证,这个卡有时候能刷,有时候不能刷?!?月2日,在央行宣布备付金于明年100%集中交存之后不久,《金融时报》记者来到北京海淀区某大型商场,被收银员告知,记者所持有的北京某支付机构发放的购物卡,从今年以来都不太“灵光”。

  “您可以试试,刷不了就打他们的客服电话问问,不然就‘血本无归’了?!笔找毕匀灰哑挠芯?。果不其然,记者所持有的购物卡无法完成消费。

  “对不起,我们这边看不到您的消费记录,可能需要您尝试改天再来消费?!钡缁澳峭返哪持Ц痘箍头庋赜?。

  “您不要跟他们那么客气,您要‘横’一点儿,他们就会给您‘放行’了,钱都被他们扣着呢?!笨吹郊钦吖低ㄊО?,收银员继续向记者传授经验。

  终于,当记者再次拨通该支付机构的投诉电话,强硬要求对方解决无法刷卡的问题后,这次“一波三折”的消费终于完成。据为记者服务的收银员和商场多位售货员透露,近期一些支付机构的购物卡都出现了类似情况。

  “对于一些小型支付机构而言,交存100%备付金的要求无疑是一场噩梦,这意味着他们靠利息‘躺着赚钱’的盈利模式一去不复返了?!币晃灰的谌耸勘硎?。

  “短期内,支付机构依靠客户备付金盈利的模式会受到限制,未来,支付机构的利润来源将主要依赖手续费收入,对行业盈利尤其是中小型支付机构将带来一定压力?!? 赵亚蕊告诉记者。

  而作为备付金集中存管的前提条件,央行此次再次强调对第三方支付机构“断直连、变网联”。

  “断直连以后,让清算的归清算,支付的归支付。在直连模式下,第三方支付机构充当了跨行清算的角色。一方面与银行对接系统重复开发,造成资源浪费,另一方面其交易封闭性强,交易过程的资金和信息不透明,一些支付机构可能被用于洗钱或赌博等?!? 中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含分析说。

  “长期来看,此举将倒逼支付机构加快转型,实现收入结构的多元化与稳定增长,有助于支付机构健康稳健发展,有助于防范金融风险?!闭匝侨锶衔?。

  李虹含也认为,中小型支付机构仍有业务空间?!跋呱?、线下的商户数量庞大,有足够的市场空间,严监管可以倒逼支付机构去做真实商户的开发、提升支付效率、提供更好的营销服务?!?/P>

  对银行存款影响甚微

  “近年来,随着第三方支付市场的快速发展,备付金也像雪球一样越滚越大。于是,支付机构特别是一些大型支付机构,以手中掌握的备付金为筹码,通过各种手段对银行进行‘威逼利诱’。个别银行特别是一些分支行,被支付机构玩弄于掌股之中,为了一点蝇头小利不惜突破底线,对支付机构的违规行为睁一只眼闭一只眼,相关制度办法得不到严格执行?!? 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。

  “对银行而言,直接影响就是接近万亿元规模的存款将会减少。不过,从2017年底的数据来看,银行业各项存款有157万亿元,相比而言,万亿元规模的客户备付金的影响也非常有限?!闭匝侨锉硎?。

  “目前,银行的资产规模和负债水平都在250万亿元左右。值得注意的是,央行明确指出,商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般性存款,不纳入存款准备金交存基数。所以,这对银行存款影响微乎其微,甚至可以忽略不计?!倍m党钟型鄣?。

  促进银行与支付机构合作

  “过去,部分支付机构突破了经营范围,通过在多个银行开立的备付金账户办理跨行清算。如不少支付机构都有分销理财产品的业务,客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理完成资金的转移,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利,为洗钱、恐怖融资等犯罪活动提供通道,加大了金融风险跨系统传导的隐患?!倍m捣治龀?,央行此举有利于阻断支付机构与商业银行之间非正常的利益纽带。

  在理顺支付市场乱象的同时,此举也将促进银行与支付机构之间的正常合作?!巴üЦ痘箍赡懿南辞?、偷税漏税等违规行为受到监管后,能有效降低银行的经营风险。而在新的监管制度下,支付机构将会寻求新的盈利模式和利润增长点,未来势必会加强与银行的业务合作?!闭匝侨锉硎?。

  网联平台出现后,一端整合所有支付机构,另一端整合各家商业银行。第三方支付机构只需接入网联平台,就能与另一端的商业银行展开合作。

  “备付金账户不能开了,这意味着支付机构不能拿着账户去要挟或利诱银行,这使得银行在与大型支付机构谈判时地位更平等,有利于银行更加规范地进一步开拓支付业务发展?!倍m等衔?。

  另一方面,有业内人士表示,银行也能关注更多中小型支付机构,在加强与之合作、拓展蓝海市场的同时,也使得支付行为进一步回归到小额快捷、便民小微支付的本质上来。

责任编辑:松崎

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